Уже несколько лет как кредиты прочно вошли в нашу жизнь. В кредит можно купить всё или почти всё, начиная от сковородки и заканчивая квартирой. Какое-то время казалось, наступила такая легкость бытия, когда все мечты сбываются и незачем думать о завтрашнем дне, ведь сегодня уже всё есть. Но завтрашний день наступает непременно, а с ним приходит и ответственность по обязательствам, которые мы взяли на себя, поэтому так важно очень внимательно подходить к вопросу заключения кредитного договора, ведь он может таить в себе опасные «подводные камни».

   

   Верховный Суд РФ недавно обобщил практику рассмотрения судебных споров, связанных с кредитами. На примере конкретных ситуаций высшая судебная инстанция обратила внимание на наиболее важные вопросы, которые возникают в таких делах.

 

Три года на защиту

 

   Если банк включил в кредитный договор условие о том, что гражданин-заёмщик должен заплатить отдельную комиссию за открытие и ведение ссудного счёта, то это незаконно, так как открытие и ведение такого счёта – это в любом случае обязанность банка перед Банком России и потребитель, а вернее его деньги, здесь ни при чём. Это подтверждено судебным решением Верховного Суда РФ. Сумма за открытие и ведение ссудного счёта может быть довольно значительной, в рассмотренном деле она составила 68000 рублей.

   

   Если в вашем кредитном договоре есть такое условие, то вы вправе его оспорить в суде и вернуть деньги. Важно помнить, что в этом случае у вас на защиту своих прав только 3 года от момента, когда вы заплатили эту сумму, или первый платёж в счёт её погашения. Ведь эта часть кредитного договора признаётся судом ничтожной сделкой, а такая сделка недействительна с момента её совершения, и именно с этого момента начинает течь срок исковой давности, а не с того времени, когда вы узнали о том, что ваши права здесь нарушены.

   

   Если три года уже прошли, то вы всё равно вправе обратиться в суд, но банк может заявить о том, что срок исковой давности истёк, и тогда суд откажет в удовлетворении вашего иска. Если вы докажете, что не ранее чем за 6 месяцев до истечения срока давности у вас были уважительные причины, мешающие защитить ваши права (например, тяжелая болезнь, беспомощное состояние и т.д.), то срок исковой давности может быть восстановлен судом.

 

Купи кирпич

 

   Если банк поставил в кредитном договоре условие, что для получения денег вы обязаны застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, и при этом указал, что без выполнения этого условия вы должны досрочно вернуть кредит,  то это может быть признано судом незаконным, так как здесь банк явно вынуждает вас застраховаться, то есть навязывает услугу, о которой вы не просили.

 

  Может быть признано также незаконным, если банк в договоре безальтернативно указывает вам конкретную страховую компанию и условия страхования.

 

   Правда, если банк делает предложение о страховании более мягко, предлагая, например, два варианта кредита с разными процентными ставками, со страховкой жизни и без, тогда считается, что вы выбрали свой вариант добровольно, если разница между процентами по двум вариантам не сильно велика.

 

   История из жизни. Гражданин взял кредит в банке и одновременно застраховал на размер кредита свою жизнь и здоровье в пользу банка. Через год заёмщик стал инвалидом II группы бессрочно, в этом случае была предусмотрена выплата страховки. Страховая компания оказалась недобросовестной и отказалась платить добровольно, деньги с неё удалось взыскать только через полгода через суд. Всё это время добросовестный гражданин изыскивал деньги и вносил ежемесячные платежи по кредиту. И вот эти платежи за полгода по решению Верховного Суда РФ также были взысканы со страховой компании, и поделом. 

 

Поручитель рискует

 

   «Я ручаюсь за него, он честный человек». Эту фразу многие из нас могут сказать о своих близких и друзьях. Мы готовы поручиться за тех, кого хорошо знаем, поэтому, когда к нам обращаются с просьбой выступить поручителем перед банком при выдаче кредита, мы не всегда полностью осознаём, что, соглашаясь, принимаем на себя ровно такую же ответственность, как и тот человек, который берёт кредит. Это означает, что если по какой-то причине, заёмщик не может внести платежи по кредиту, банк не должен сначала пытаться взыскать деньги с него, а потом уже с поручителя. Банк вправе сразу предъявить иск и к заемщику, и к поручителю, в этом случае они являются по делу соответчиками.

 

   Тем важнее для тех из нас, кто решился выступить поручителем, внимательно отнестись к условиям договора поручительства. Ведь какая может возникнуть ситуация. Вы согласились выступить поручителем по кредиту, где процентная ставка была 19,5 %, а через 3 месяца банк в одностороннем порядке поднял ставку до 23,5 %, то есть на 4 процента. И соответственно объём вашей ответственности тоже вырос, а у вас никто и не спросил.

 

   Именно такая ситуация возникла по конкретному делу, точку в котором поставил Верховный Суд РФ. В решении суда определено, что если ответственность по кредитному договору возросла без согласия поручителя, то поручительство прекращается с момента этих неблагоприятных изменений. Если поручитель все-таки согласен на такие изменения, то его согласие должно быть выражено прямо и недвусмысленно.

 

   Но такая защита прав не действует, если в первоначальном договоре поручительства притаился пункт о том, что поручитель согласен на любое изменение кредитного договора, в том числе и на изменение процентной ставки за пользование кредитом. Будьте внимательны! Подписание договора с таким условием делает непредсказуемым размер вашей финансовой ответственности.

 

Квартирный вопрос

 

    Страшный сон любого заёмщика –  взыскание залога. Это значит, что за неисполнение обязательства вас могут лишить вашего имущества, которое вы заложили в обеспечение кредита. Особенно остро этот вопрос стоит для заёмщиков ипотечных кредитов, ведь здесь в залоге находится, как правило, та самая квартира, ради которой кредит и брался. И если обязательство не исполняется или исполняется ненадлежащим образом, то банк вправе через суд потребовать передать ему жилье, для его последующей продажи с публичных торгов.

 

  Верховный Суд РФ акцентировал внимание на том, что если вы кредит взяли не в целях предпринимательской деятельности, то взыскание на заложенное имущество, в том числе, на квартиру по ипотечному кредиту может быть обращено, если вами допущены существенные нарушения обязательства, и если вы виноваты в этих нарушениях, то есть допустили их умышленно или по неосторожности.

 

  Гражданский кодекс определяет, что человек признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, он принял все меры для надлежащего исполнения обязательства. Иными словами, если в жизни заемщика непредвиденно негативно изменились важные обстоятельства (потерял здоровье, работу и т.д.) и будет доказано, что его вины в этих изменениях нет, и что из-за этих независящих от его воли обстоятельств человек не может в настоящее время исполнить обязательства по кредиту, то в обращении взыскания на квартиру судом может быть отказано.  

 

  Правда, если в кредитном договоре изначально было установлено, что вы несёте ответственность независимо от вашей вины, тогда такая защита для вас невозможна.

 

  Путешествие по лабиринтам кредитных историй учит нас быть внимательными при заключении кредитного договора или договора поручительства. Лучше жить без кредитов, но уж если пришлось, убедимся, что имеем возможность защитить свои интересы.

 

© Сергей Игнатенко